Tarjetas Visa Prepaga y Débito Automático
Alcance, limitaciones, responsabilidades y planes de contingencia
🧭 1. Contexto general
En los últimos meses se detectó un cambio en el comportamiento de las tarjetas Visa Prepaga dentro de la operatoria de débito automático.
Si bien históricamente algunas de estas tarjetas lograban aprobar cobros recurrentes, actualmente este comportamiento no puede considerarse válido ni garantizado ⚠️.
De acuerdo con la información confirmada por Prisma / Payway, las tarjetas prepagas no están habilitadas formalmente para la modalidad de débito automático, y su aceptación depende exclusivamente de las políticas de cada entidad emisora 🏦.
⚙️ 2. Funcionamiento de las tarjetas Visa Prepaga
Las tarjetas Visa Prepaga:
- 💰 No están asociadas a una línea de crédito ni a una cuenta bancaria tradicional.
- 🔄 Funcionan bajo esquemas de saldo disponible y reglas propias del emisor.
- ⛔ Pueden ser limitadas o inhabilitadas para ciertos tipos de transacciones, entre ellas los débitos automáticos recurrentes.
Por este motivo, no cuentan con las mismas garantías operativas que una tarjeta de crédito o débito bancaria tradicional.
🚫 3. Rechazos observados
En la operatoria se identifican rechazos recurrentes vinculados directamente a decisiones del emisor, entre ellos:
- ❌ Autorización denegada por el emisor, sin detalle adicional.
- 🚷 Tarjeta inhabilitada para la operatoria de débito automático.
Estos rechazos no responden a errores técnicos, ni a configuraciones del comercio o de la plataforma de cobros, sino a restricciones propias de la tarjeta o del banco emisor.
🏛️ 4. Responsabilidad sobre la aprobación de los cobros
Es importante destacar que:
- 📌 La aprobación o rechazo de un débito automático es responsabilidad exclusiva de la entidad emisora de la tarjeta.
- 🚫 Ni el comercio, ni la plataforma de gestión (DEBI), ni Payway / Prisma pueden forzar, garantizar o modificar la autorización de estas transacciones.
- ⚙️ No existe una acción operativa o técnica desde DEBI que permita asegurar la cobrabilidad de tarjetas Visa Prepaga en modalidad recurrente.
📉 5. Impacto en la cobrabilidad
Como consecuencia de estas limitaciones:
- ⚠️ No es posible garantizar la continuidad de cobros cuando el medio de pago es una tarjeta Visa Prepaga.
- 🔁 El uso de este tipo de tarjetas en débito automático implica un alto riesgo de rechazo, incluso si anteriormente funcionaron.
- 🔄 La aceptación previa no implica validez futura, ya que las reglas del emisor pueden cambiar sin notificación previa.
🧪 6. Evidencia operativa observada (prueba reciente)
En una prueba reciente realizada sobre un débito que inicialmente venía siendo rechazado, se observó el siguiente comportamiento:
- 🌐 Al ser gestionado mediante un canal online, el cobro fue aprobado por Payway Online.
- 📄 La operación requirió el ingreso completo de los datos de la tarjeta, a diferencia del esquema automático original.
Esta evidencia confirma que, si bien la tarjeta no resulta confiable para débito automático recurrente, puede aprobarse en un canal online.
🛟 7. Plan de contingencia recomendado
Ante rechazos de tarjetas Visa Prepaga en débito automático, se definen las siguientes acciones según el contexto operativo:
🌐 Opción A — Cobro por canal online (principal, cuando esté disponible)
Aplica únicamente para comercios u organizaciones que cuenten con un canal online habilitado.
- Utilizar un flujo de cobro online (por ejemplo, Payway Online).
- Solicitar al cliente o donante el reingreso completo de los datos de la tarjeta.
- Mantener el mismo medio de pago, sin necesidad de cambiarlo en primera instancia.
💡 Esta opción permite recuperar cobrabilidad sin generar fricción inmediata, siempre que el canal online esté disponible.
🔄 Opción B — Cambio de medio de pago (cuando no hay canal online)
Para quienes no cuenten con canal online habilitado, el plan de contingencia recomendado es:
- Gestionar el cambio de medio de pago del cliente o donante.
- Priorizar alternativas con mayor nivel de aprobación:
- 💳 Tarjetas de crédito.
- 🏦 Tarjetas de débito bancarias tradicionales.
- Comunicar de forma clara que las tarjetas Visa Prepaga no garantizan continuidad en esquemas de débito automático.
📝 8. Conclusión
Las tarjetas prepagas no son un medio de pago confiable para débito automático recurrente ❗
Cualquier aprobación previa respondió a criterios del emisor que pueden variar sin aviso y no pueden ser garantizados desde DEBI.
Como plan de contingencia, el cobro mediante canal online, solicitando los datos completos de la tarjeta, resulta una alternativa válida solo para quienes tengan ese canal disponible.
En ausencia de un canal online, el cambio de medio de pago es la acción recomendada para preservar la cobrabilidad.
La responsabilidad final sobre la autorización de estos cobros recae siempre en las entidades bancarias emisoras 🏦.